Nell'attuale situazione di congiuntura economica, l'assicurazione dei crediti viene presentata all'imprenditore commerciale come l'unica alternativa possibile per tutelarsi dal rischio di insolvenza dei propri clienti.
La stessa terminologia assicurazione del credito induce a credere che a fronte di un pagamento annuale di un premio in denaro la società assicuratrice rimborsi immediatamente tutti quei crediti a breve, medio o lungo termine, che non vengono pagati alla scadenza convenuta. Purtroppo la realtà è ben diversa.
Assicurare i propri crediti aziendali significa dover sottoporre a garanzia la globalità del proprio portafoglio clienti pagando un premio di copertura del rischio sulla base dell'intero fatturato annuale, premio ovviamente sottoposto a rivalutazione semestrale o annuale sulla base dell'incremento del volume d'affari aziendale.
Anche se il premio assicurativo viene calcolato sulla base della consistenza complessiva del portafoglio clienti/fatturato, in realtà le Compagnie di Assicurazione del credito si riservano la facoltà di analizzare preventivamente lo stato economico-patrimoniale di ogni cliente per cui sia richiesta la copertura assicurativa, escludendo dalla stessa tutti quelli che non presentano valide garanzie di solvibilità.
Selezionati i clienti realmente solvibili, la Società di assicurazione provvederà poi a stabilire un tetto massimo di risarcibilità del danno, solitamente attestato intorno all'80 massimo 90% dell'importo del credito, prevedendo altresì a quantificare la somma minima della franchigia comunque gravante sul contraente.
Come se non bastasse, la copertura assicurativa non è automatica, per ogni singola posizione deve essere avanzata formale richiesta di indennizzo, secondo la modulistica fornita dalla Compagnia assicurativa, indicando nel dettaglio tutte le caratteristiche identificative del credito.
A questo punto è ovvio chiedersi se dopo aver adempiuto a tutte le formalità richieste per assicurare un credito, il risarcimento del sinistro o il mancato pagamento di una fattura, avvenga in forme e tempi rapidi, come sarebbe naturale aspettarsi.
Invece no, perchè l'effettivo pagamento del credito insoluto non avverrà sicuramente in tempi brevi (solitamente l'incasso viene posticipato di circa sei mesi dopo la chiusura del sinistro), non coprirà l'intero importo del credito insoluto e non è neppure certo che esso avvenga. Dato che sono previste specifiche modalità di denuncia e apertura del danno sottoposte a rigidi termini temporali di scadenza, che se non rispettati porteranno inevitabilmente alla decadenza dal diritto a ottenere il risarcimento del danno.
La domanda adesso assume una valenza e una importanza del tutto diversa, alla luce delle considerazioni sopra esposte.
A fronte del pagamento certo del premio assicurativo, in cambio l'imprenditore commerciale ottiene l'incerta speranza di ricevere un equo indennizzo per la perdita subita dal mancato pagamento di un credito.
In questi termini la convenienza ad assicurare i propri crediti non appare così vantaggiosa come prospettato dalle Compagnie di assicurazione.
Una regolare ed efficiente azione di prevenzione costituisce l'unico mezzo di difesa veramente valido ed efficace che consente all'imprenditore commerciale di mettersi al riparo dal rischio di insolvenza dei propri clienti.
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