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Nella attuale situazione di congiuntura economica, l'assicurazione
dei crediti viene presentata all'imprenditore commerciale
come l'unica alternativa possibile per tutelarsi dal rischio di
insolvenza dei propri clienti.
MA IN CHE COSA CONSISTE IL SERVIZIO ASSICURAZIONE DEI CREDITI?
La stessa terminologia assicurazione del credito induce a credere
che a fronte di un pagamento annuale di un premio in denaro la
società assicuratrice rimborsi immediatamente tutti quei crediti - a
breve, medio o lungo termine - che non vengono pagati alla scadenza
convenuta. Purtroppo la realtà è ben diversa.
Assicurare i propri crediti aziendali significa dover sottoporre a
garanzia la globalità del proprio portafoglio clienti pagando un
premio di copertura del rischio sulla base dell'intero fatturato
annuale, premio ovviamente sottoposto a rivalutazione semestrale e/o
annuale sulla base dell'incremento del volume d'affari aziendale.
Anche se il premio assicurativo viene calcolato sulla base della
consistenza complessiva del portafoglio clienti/fatturato, in realtà
le Compagnie di Assicurazione si riservano la facoltà di analizzare
preventivamente lo stato economico-patrimoniale di ogni cliente per
cui sia richiesta la copertura assicurativa, escludendo dalla stessa
tutti quelli che non presentano valide garanzie di solvibilità.
Selezionati i clienti
realmente solvibili, la Società di assicurazione provvederà poi a
stabilire un tetto massimo di risarcibilità del danno, solitamente
attestato intorno all'80 massimo 90% dell'importo del credito,
prevedendo altresì a quantificare la somma minima della franchigia
comunque gravante sul
contraente.
Come se non bastasse, la copertura assicurativa non è automatica:
per ogni singola posizione deve essere avanzata formale richiesta di
indennizzo, secondo la modulistica fornita dalla Compagnia
assicurativa, indicando nel dettaglio tutte le caratteristiche
identificative del credito.
A questo punto è ovvio chiedersi se dopo aver pedissequamente
adempiuto a tutte le formalità richieste per assicurare un credito,
il risarcimento del sinistro (mancato pagamento di una fattura)
avvenga in forme e tempi rapidi, come sarebbe naturale aspettarsi.
Invece no: l'effettivo pagamento del credito insoluto non avverrà
sicuramente in tempi brevi (solitamente l'incasso viene
posticipato di circa sei mesi dopo la chiusura del sinistro), non
coprirà l'intero importo del credito insoluto e non è neppure certo
che esso avvenga, dato che sono previste specifiche modalità di
denuncia ed apertura del danno sottoposte a rigidi termini temporali
di scadenza, che se non rispettati porteranno inevitabilmente
alla decadenza dal diritto ad ottenere il risarcimento del danno.
ASSICURAZIONE DEI CREDITI: CONVIENE DAVVERO?
La domanda adesso assume una valenza ed una importanza del tutto
diversa, alla luce delle considerazioni sopra esposte.
A fronte del pagamento certo
del premio assicurativo, in cambio
l'imprenditore commerciale ottiene l'incerta speranza di ricevere un
equo indennizzo per la perdita subita dal mancato pagamento di un
credito.
In questi termini la convenienza ad assicurare i propri crediti non
appare così vantaggiosa come prospettato dalle
Compagnie di assicurazione.
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ASSICURAZIONE DEI
CREDITI
